1897 年，李鸿章、盛宣怀在上海创办中国通商银行，这是中国第一家私人银行，标志着近代金融业的开启。陈光甫便是当时最杰出的金融家之一，他创办上海商业储蓄银行成为当时中国着名的私人银行。20 世纪初，陈光甫担任江苏财政司副司长，改组裕苏钱庄，并担任江苏银行总经理。由于不屑于在政府部门任职，1914 年初，他以十万元注册上海商业储蓄银行，简称上海银行。

　　一、陈光甫生平简介

　　1.勤奋好学，结缘金融业。陈光甫原名耀祖，字光甫，江苏丹徒人，人们习惯称其“子曰光甫先生”.他 11 岁开始做学徒，由于勤奋好学，在沃顿商学院获得经济学学士学位。1915 年，陈光甫创办上海商业储蓄银行，并成为当时中国最大的私营银行。上世纪 20 年代，陈光甫创办“中国旅行社”,是当时中国第一家旅行社。他曾担任国民党财政委员会主任委员、上海银行业会副会长、国际商会中国分会长等职务。抗日战争时期，陈光甫曾赴美借款，为中国的抗日战争胜利做出了巨大的贡献。1881 年底，陈光甫出生于江苏镇江，当时的镇江是《天津条约》中的一个开放口岸，并在商业领域占据重要地位。1891 年，青少年时期的陈光甫来到汉口，进入向阳报关行当学徒，自此开始了其长达七年的学徒生涯，同时也为其接触社会，发展今后的事业奠定了重要基础。满 18 岁的陈光甫在家人的支持下，顺利考入汉口邮政局，并开始熟悉美国人管理邮局的各项管理制度，西方人务实的作风也让陈光甫看到西方进步的重要原因。他创办上海商业储蓄银行时，便是在邮政局了解到一系列的人事管理方法。幼年时期的陈光甫只受过几年的私塾教育，由于知识范围较窄，很难满足他的求知欲。同时，在汉口邮局工作的经历让他对中国的商业贸易产生了浓厚的兴趣。当岳父为其安排在赴美参展团谋取一职时，他便立下了在万国博览会结束后留学美国的誓言。

　　2.操盘银行业，实现一系列的金融创举。20 世纪初，20 出头的陈光甫作为中国湖北参展团成员来到美国圣路易斯，参加那里举办的国际博览会。博览会结束后，陈光甫并没有回国，他顺利进入圣路易斯市的一所商业学校学习。但是，陈光甫并不满足于这种纯操作性的商业技能，在朋友庄约翰的帮助下，陈光甫开始进入辛普森学院学习，并顺利考入沃顿商学院。当时，陈光甫选择了西方经济与银行管理专业课程。学成归国后，陈光甫便在江苏财政局工作，其职务为财政顾问。当时，陈光甫受江苏财政局总办应德闳的器重，给予其一次实际操盘银行的机会。陈光甫将江苏两家官钱局重新组建为江苏官办银行，首先展现其金融创新的才能。陈光甫为新建银行制定了多项制度，其中包括采用新式银行账薄、培训在职员工等内部管理创新[1]73.同时，还有开展储蓄业务、实行查账制度等金融管理创新。另外，他还将银行总部迁往上海，这样使得地方银行能够相对自主发展，又位于全国金融中心位置。陈光甫还放弃了令人羡慕的钞票发行权，避免出现官钱局样的挫折，开始走商业银行发展道路，这充分体现了其卓越的胆识。陈光甫决定一元钱也可以开户，这在当时中国金融界是一个创举，他还将储蓄的理念发挥到了极致，定期、活期、零存整取等今天的储蓄业务在当时已经开展。陈光甫还创办适应特殊需要的储金礼券，如果有较长的存期，银行还要付给礼券所有者相当活期存款的利息。

　　二、陈光甫经营商业银行的理念

　　1“.服务社会、辅助工商”的商业银行定位。陈光甫认为商业银行不应是为权贵服务的机构及金融投机的载体，而应服务社会、辅助工商，努力促进实业的发展及社会的进步。上世纪 20 年代，陈光甫便批评当时汉口的银行家结交权贵，不屑与商人往来，他认为银行是社会建设的重要基础。有一次，陈光甫视察青岛分行，与银行职员谈话，他问“:吾等如何服务社会?”当时银行经理黄旭波回答“:应以谦和之态度，平等之精神待客，一元客户也要善待”.陈光甫对于这样的回答并不非常满意，他说“:即使无一元之客户也要善待，本行以服务社会为根本，应尽力给予顾客便利，同时努力亲近商人。吾辈服务社会，即无利也需为之。”
　　
　　陈光甫“无利为之”的金融思想很受当时社会的推崇，自然也广开了生意的门路，上海银行也没有到了“无利”的境地。虽然陈光甫以服务社会为根本，但他创办的商业银行并不是不追求利润，他将商业银行的利润定位于优质的服务，反对不经过服务而获得额外的报酬。他认为商业银行作为资金融通的重要渠道，只有通过金融服务才能获得报酬“,商业银行是以经济的方法调剂运营，贡献于社会，以所能获取所需，而不取不应得之财”[2]113.上海商业储蓄银行的命名便体现服务社会的金融理念，陈光甫认为储蓄业务是社会的普遍追求，精心经营不但能服务社会，而且还可以获得无量商机。在为工业企业提供贷款的同时，陈光甫还研究国货工业如何在银行接济之下获得健全之经营“,对于国货工业不特在安全之条件下与以金融之辅助，在可能之范围促进经营之改良”.

　　2.商业银行营业风格及放款原则。陈光甫认为商业银行一定要废除旧式的钱庄及权贵银行的理念“,从前之银行经理有官僚习气，对待顾客骄奢蛮横，我等从事银行，有何骄人之处?所以官僚习气最应祛除。”同时，陈光甫认为银行员工须平民化，到街头去宣传银行，根除守株待兔之病，将银行的基础建筑于民众之上。陈光甫还强调银行的发展需要创新，要顺应潮流，不应固步自封，他将银行扎根于工商业及普通民众，以开创长远的发展。所以，陈光甫认为上海银行的发展应确立平民化、社会化及商业化的经营风格，并注重创新效益。在向工商业放款的过程中，陈光甫还非常注重放款的原则，主张对物信用原则，而不是根据私交来决定是否放款。当时有人以烟土做抵押向银行贷款，陈光甫认为烟土之事对发展国内工商业没有任何益处，以“烟土乃银行家不应受押之品”的说法明确告知顾客抵押烟土与银行的宗旨不吻合，不能进行抵押。上海银行还是最先设立调查部的银行之一，其主要功能是负责对工商企业进行信用及盈利能力调查。所以，上海银行的风险控制比其他银行严密得多。陈光甫非常重视银行人才，他曾明确宣告“银行用人应秉公，不论何人，因才施以相当的位置。”1930 年，陈光甫决定新增股本，其中近半数的股本由员工认股，目的在于设法让全体员工成为银行股东，使员工与银行成为一个坚强的组织，员工办事自能勇往直前[3]38.他创办的上海银行不但培育出了一批优秀的现代银行家，而且从未发生因为银行员工的私心导致银行重大损失的事件。另外，陈光甫反对同行业的竞争，他认为银行应立足于服务社会以换取正当报酬，不能致力于追求超额利润。

　　三、陈光甫的金融实践创新历程

　　1.创建上海商业储蓄银行。1915 年，上海储蓄银行在宁波开业，陈光甫便是以“储蓄”为创新的切入点，以服务老百姓的储蓄业务入手，开始了他的小银行创新之路。在他之前，没有一家银行看重为老百姓的储蓄服务。陈光甫还非常关注学生群体，他在上海商业储蓄银行设立学校服务处，主要为学校代收学费、住宿费等，这样不但可以为学校服务，而且还扩大了上海储蓄银行的影响。当时的商业储蓄银行已经开办代收电费、水费及代发工资等业务，虽然其利益很微小，但是间接提升了上海储蓄银行的形象，扩大了其无形资产。当时中国政府向外国借款都以银两为单位，然而中国的关税又有外国银行经营以偿还借款。所以，无论是银两还是银元都要折算成银两记账，而银元折算银两的兑换率及手续费给企业带来了很多不便。

　　陈光甫为了便利储蓄，他的上海商业储蓄银行首次提倡银两、银元并用，储户可以同时用银两、银元开户，由于不损失汇兑差及手续费，所以这一举措受到热烈欢迎。上海商业储蓄银行不但没有了上述两种收益，而且还需要同时保有银两、银元两种准备金，增加了很多的工作量。陈光甫在上海积极倡导“图远功，宁繁琐”的银行理念，即便收款人所在地没有分支机构，也要派人专程送达各种汇票。

　　2“.送银行到社会”,放款民族工业。在秉承服务社会理念的同时，陈光甫还努力做到送银行到社会，积极开阔小额贷款市场的同时，开设更多的分行以便于客户需求。陈光甫提到“:银行应贯彻服务社会之训，应举办二事，一要制定小额放款；二要放款民族工业，促进民族经济的发展与繁荣。即使小如水果摊贩，我辈亦当扶持。”这种小额贷款虽然紧贴服务社会的根本，但同上海银行谨慎放款及“对物信用”的原则有着很大的偏离，而陈光甫认为“:盖人遇婚丧大事，致重利贷款，受人剥削，银行以低利率便捷之手续，借款于人，以解燃眉之急，人非木石，岂无感激之心，不应轻易丧失其信用。”

　　[4]69自上世纪 30年代，上海银行开放小额贷款以来，已经放宽十多万，其中仅有一笔没有清偿。从这里可以看出，陈光甫的银行服务社会理念与银行营利的原则并没有违背，并有着良好的服务民生的效果。陈光甫非常注重民族工业发展，多次向其放款。例如，张謇创办的大生集团便受到上海银行的资金支持，并成为上海银行最早的分支机构之一。1933 年，荣氏兄弟创办的申新纱厂陷入困境，陈光甫联合多家银行，以申新纱厂的资产做抵押，清偿了荣氏兄弟的不良债务。当今着名的保险业巨头友邦保险在创建初期，当时的老板史带便以美亚保险做抵押寻求贷款，被多家银行拒绝。然而，陈光甫不但给予贷款，而且还购买了美亚公司很多的股份，以促成友邦保险今日之成就。

　　参考文献：
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　　[2]陈婷。陈光甫先生的金融货币思想[J].史学月刊，2001（3）。
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　　[4]赵丹。陈光甫：中国银行业的先驱与标高[J].金融管理与研究，2011（5）。